S finanční poradkyní o tom, kdy a jak v této době splácet úvěry a hypotéky – 2. díl

Kde ušetřit? Můžeš přestat platit pojištění nemovitosti, ušetřit na pojistce na auto? Kde najít peníze, když nemáš plný příjem? Vyzpovídali jsme již podruhé odbornici na slovo vzatou Hanu Ridzoň Horkou ze společnosti OVB Allfinanz.

Nemůže v této situaci pomoc pojištění proti neschopnosti splácet?

Záleží pojišťovna od pojišťovny, tj. jak jsou nastaveny podmínky pojistné smlouvy. Většinou však v takovémto případě pojišťovny neposkytují plnění z důvodu karantény. Pokud by však klient onemocněl a byl by hospitalizován, pak ano, samozřejmě může uplatnit nárok. Spoustu klientů to může naštvat, ale já i přesto říkám, že pokud máte hypotéku, je to velmi důležité pojištění. Sjednává se zejména pro případ invalidity, úmrtí či závažných chorob, kdy to může rodině vytrhnout takzvaný trn z paty. Ale na plošnou karanténu, která brání ve výkonu zaměstnání, se toto pojištění ve většině případů nevztahuje.

A jak je to se životním pojištěním? Nedalo by se pár peněz ušetřit i na něm?

My se vždy snažíme sjednávat produkty tak, aby se s nimi dalo flexibilně pracovat pro případ nenadálých změn v životě – ať pozitivních, tak negativních. A v případě životního pojištění se smlouva dá už od následujícího měsíce upravit tak, aby to klientovi vyhovovalo. Ale v tomto případě bych za současné situace doporučila: nesahat. Ano, klientovi se sice aktuálně pár stovek navíc může hodit, sám si říká, že teď mu nic nehrozí, a tak je pro následujících pár měsíců zbytečné platit něco navíc. Jenže tento klient využije volného času, půjde opravovat něco na střeše svého domku, nešťastnou náhodu spadne a co teď s tím? Neměl by potřebné krytí a rodina by se dostala do ještě větších trablů než předtím.

Tedy pokud vyloženě nemusíte, pak životní pojištění, zejména rizikové, nikdy nerušit. Pracovat a snižovat se dá maximálně s investiční složkou. Ale tento produkt již v dnešní době není příliš obvyklý a sjednává se spíše jen to rizikové. Pokud investiční životní pojištění máte, může pro vás neuvážené rozhodnutí o jeho zrušení nést několik nepříznivých důsledků.  Kromě obecně platného předpokladu, že zejména v prvních letech od počátku nedosahuje odkupní hodnota, což je částka, kterou v takovém případě dostanete vyplacenu, hodnotu celkově investovaného pojistného, pak vás tento krok může zatížit dalšími výdaji, a to v podobě nutnosti dodanění v minulosti uplatněného daňového zvýhodnění. Zjednodušeně řečeno tedy vrátíte všechna daňová zvýhodnění, která jste za poslední roky uplatnili.

V pojištění nemovitosti, domácnosti či auta se dá najít nějaká úspora?

Tam je situace o něco složitější. Jak jsem již zmínila, u životního pojištění se dají změny dělat z měsíce na měsíc, ale v případě neživotního pojištění z velké části vždy na základě roční platby a zasahovat se do daného pojištění dá vždy jen 6 týdnů před výročním datem. Tyto smlouvy je proto třeba řešit průběžně během roku a sledovat, jestli domácnost není podpojištěná a auto naopak přepojištěné. Tedy v případě, kdyby se něco stalo, bychom nedostali celou částku nebo naopak, bychom platili vyšší pojistné, než kolik by nám pak pojišťovna vyplatila, protože daná věc, auto, již nemá takovou hodnotu jako na začátku. Ale za této situace to, pokud klient zrovna není ve „výročním období“, v ničem navíc nepomůže. A rozhodně větší průšvih může nastat v případě, že klient toto pojištění nemá, protože vyhořet nebo nabourat může i v této době.

V tom případě mě napadá už jen jediné, kde by se daly peníze najít: omezit svůj investiční vklad, nebo dokonce vybrat své peníze z podílových fondů.

Ani tuto možnost bych příliš nedoporučovala. Sice jsou podílové fondy poměrně likvidní a prostředky z nich mohu mít k dispozici už během 10 dnů, ale není na to nejvhodnější doba. Burza, akcie i fondy jsou v této době v propadu, a pokud nutně klient nepotřebuje vybírat i za cenu nějaké drobné ztráty, tak by to neměl dělat. Navíc, pokud investujete méně než 3 roky, tak je potřeba počítat i s 15% daní v případě částky vyšší než 100 000 Kč. V tuto dobu je tedy alternativní možností částečné omezení platby, na 3-4 měsíce si zrušit trvalý příkaz a až situace dovolí, tak si platbu obnovit. Ale spíš by klienti měli jít opačnou cestou, protože na této situaci se dá i vydělat. Pokud to situace dovolí, tak bych doporučila měsíční platbu do investic nejen zachovat, ale dokonce i zvýšit. Jak jsem řekla – v současné době je trh v propadu a je předpoklad, že v dohledné době půjde opět nahoru.

A jak jsi na tom ty? Zvládáš tyto dny finančně nebo musíš řešit malé příjmy a velké výdaje? Potřebuješ se na něco zeptat našich odborníků? Klidně se ptej, dotazy můžeš napsat rovnou sem pod článek nebo poslat na adresu redakce@femina.cz.

Na tvé zvídavé otázky odpovídá: