Právník radí: Jak řešit hypotéku při rozvodu a prodělat co nejmíň?

„S manželem jsme se brali z velké lásky. Když se nám narodily dvě krásné holčičky, řekli jsme si, že se nám bude mnohem lépe žít na vesnici v rodinném domku, kde budeme mít blízko do přírody a holčičky mnohem větší volnost než ve městě. Našli jsme domek našich snů a vzali jsme si na něj hypotéku. Opravili jsme si ho vlastními silami a užívali si spokojeného života. Ale pak přišel blesk z čistého nebe. Manžel si našel milenku, vztah se mu podařilo docela úspěšně tajit, já neměla o ničem ani tušení. Ale ona po něm tak moc toužila, že mi přišla říct, abych mu nestála ve štěstí a nechala ho jít,“ vzpomíná smutně čtenářka Zuzka (35 let). „Manžel se mě sice snažil přesvědčovat, že to byl jen úlet, a že miluje jen mě, ale nedokázala jsem mu odpustit a podala žádost o rozvod. Jenže teď se hádáme o domeček. Váže se na něj hypotéka a chceme ho oba dva a já nevím, co s tím.“

Případ Zuzky rozhodně není ojedinělý a protože nás samotné zajímalo, jak v takové situaci postupovat, zeptali jsme odborníka na slovo vzatého.

„Když si manželé berou hypotéku na dům nebo byt, sjednávají ji zpravidla na několik desítek let dopředu. Za tu dobu se ale může stát cokoli a vyvázat se pak z hypotečního úvěru nemusí být vůbec jednoduché. Ale i takovou situaci lze řešit, a přitom na hypotéce neprodělat,“ říká Martin Šváb, vedoucí právního oddělení a dodává: „V podstatě existují tři možnosti řešení, jak s nemovitostí zatíženou hypotékou naložit.“ 

Případ první: O nemovitost mají zájem oba partneři

Stává se to velmi často, že se ani jeden z manželů nechce vzdát nemovitosti. Tady pak nastupuje řešení, kdy se oba domluví na rozdělení nemovitosti na dvě poloviny, aby každý z manželů byl majitelem jedné z nich. To znamená ale společné soužití, které ne vždy je možné, nebo případně pronájem nemovitosti. Hypotéku by spláceli oba – každý by splácel polovinu měsíční splátky hypotéky.

Nevýhodou takovéhoto řešení je, že pokud jeden z exmanželů přestane hypotéku splácet (např. kvůli ztrátě zaměstnání, dlouhodobé nemoci, ale i třeba úmyslně, aby exmanželovi uškodil), musí za něj splácet druhý z exmanželů, aby se nedostal do potíží i on. Hypotéka je totiž dluh, za který manželé zodpovídají oba společně a nerozdílně. Jsou takzvaně spoludlužníci, a to i v případě, že už nejsou manželé. Ve chvíli, kdy si opět exmanžel najde práci, měl by druhý exmanžel za něj splacené peníze požadovat.

Případ druhý: Ani jeden nemovitost nechce

Případ, který se jeví jako nejjednodušší řešení, tedy ani jeden z manželů nechce v nemovitosti po rozvodu zůstat bydlet, nemá peníze na to, aby druhého z manželů vyplatil a splácel hypotéku sám, nebo nechce v bytě zůstat z čistě osobních důvodů (třeba proto, že by mu dům či byt původního partnera neustále připomínal). V takovém případě je nejlepší nemovitost prodat, hypotéku ze získaných peněz předčasně splatit a případný zůstatek peněz z prodeje si mezi sebe rozdělit.

Prodej nemovitosti zatížené hypotékou je sice trochu složitější, ale ne nemožný. Nutné je o zamýšleném prodeji informovat banku, která jako zástavní věřitel zpravidla musí k prodeji dát souhlas. A abys bance neplatila zbytečně poplatky za předčasné splacení hypotéky, je vhodné prodej nemovitosti načasovat na konec fixace úrokové sazby. S prodejem takovéto nemovitosti ale zbytečně neotálej, protože může trvat i několik měsíců nebo dokonce let.

Případ třetí: V nemovitosti zůstane jeden z manželů

V takovém případě i hypotéku převezme jeden z partnerů a toho druhého vyplatí. Jde o jeden z nejběžnějších způsobů řešení hypotéky při rozvodu, ale zdaleka ne nejjednodušší. Podstatou je, že jeden z manželů zůstane bydlet v bytě nebo domě a toho druhého vyplatí a z placení hypotéky vyváže. V takovém případě je nutné kontaktovat banku, podepsat žádost o vyvázání spoludlužníka (bývalého partnera), některé banky vyžadují doložení pravomocného rozsudku o rozvodu a dohodu o majetkovém vypořádání.

Hypotéku pak musí dál splácet manžel, který v nemovitosti zůstane bydlet. Podmínkou takového řešení jsou dostatečné finanční prostředky na postupné vyplacení expartnera, a přitom dostatečný příjem i na převzetí celé hypotéky. Banka si totiž schopnost hypotéku splácet znovu prověří. V případě, že nebudeš mít dostatečně vysoký příjem, může převzetí hypotéky a vyvázání expartnera z hypotéky zamítnout.

Pak se nabízí řešení přibrat nového spoludlužníka – rodiče, sourozence, nového partnera apod. I v tomto případě ale záleží na bance, zda bude souhlasit. Ta případně může přistoupit i na jiný splátkový kalendář nebo splátky dočasně odložit. A počítej také s tím, že většina změn na stávající smlouvě o hypotéce je u bank zpoplatněna. Výše poplatků závisí na celkové výši hypotéky, úrokové sazbě, fixaci a částce, kterou zbývá doplatit apod. Někdy může jít i o několik procent. U jednotlivých institucí je to různé, vždy záleží na smluvních podmínkách.

Co budeš k řešení situace potřebovat?

Protože problematika rozvodu a vypořádání majetku není vždy jednoduchá, je dobré se obrátit na odborného poradce (nejlépe právníka), který ti s volbou řešení a přípravou dokumentace pomůže. S sebou si nezapomeň vzít úvěrovou dokumentaci. Také bude potřeba obrátit se na banku, u které máte hypotéku, abys zjistila, jaké budou její požadavky a podmínky. Některé finanční instituce mají ve smlouvách uvedeno, že je dlužníci mají povinnost informovat o důležitých změnách. Proto je nutné i v případě rozvodu mít dobře prostudovanou smlouvu o úvěru, abyste věděli, zda vám v tomto směru nevznikají nějaké dodatečné povinnosti.

Máš podobnou zkušenost? Musela sis projít rozvodem a řešit přitom hypotéku? A jak jsi to zvládla? Napiš nám své zkušenosti do diskuze a poraď tak Zuzce i ostatním. A pro trošku odlehčení se podívej do fotogalerie, najdeš tam pořádně bláznivé domy, o ty bychom asi bojovali, co ty?

Foto: Profimedia.cz, pinterest.com, facebook.com

Text: Redakce z dostupných zdrojů (Provident Financial)