Jak ušetřit? Zkus udělat revizi rodinných financí

Možná také patříš do skupiny těch, kterým se díky současné situaci rapidně snížil příjem peněz do rodiny a víš, že to ještě chvíli potrvá. A tak nezbývá než udělat „audit“ rodinných financí. Samozřejmě, že existuje několik způsobů, jak k němu přistoupit. Ale to nejdůležitější je vždy zjistit, jaké položky jsou „povinné“ a platit je zkrátka musíš a které jsou sice důležité, ale obejdeš se v nejhorším případě bez nich nebo je můžeš zredukovat a pak jsou tu také položky, na kterých můžeš relativně jednoduše ušetřit. Jak si takový audit udělat sama doma? Zeptali jsme se finanční poradkyně OVB Hany Hanákové.

Kde začít?

Jako první bys měla sáhnout po výpisu z tvého osobního účtu a zapátrat v paměti, co jsi případně platila hotově. Vhodným obdobím je měsíc leden nebo únor. To byly měsíce, kdy chod domácnosti byl standardní a nebyl poznamenaný koronavirovou karanténou. Samozřejmě, že i v nich mohly být nestandardní výdaje, například zimní dovolená, lyžák, koupě nové pračky apod. Pojď položku po položce a udělej si na čistý list papíru poznámky o výši částek do sloupečků:

1. Platby za domácnost a pravidelné služby = nájemné, záloha na vodu, zálohu za elektřinu a plyn, platba za internet, platba za mobil…
2. Pravidelné poplatky = škola, školka, obědy, kroužky, fitko, MHD kartička, platby za pohonné hmoty…
3. Splátky půjček, dluhů, úvěrů = splátky na kreditní kartě, splátky poskytovatelům úvěrů např. za „vánoční dárky“, splátky úvěru ze stavebního spoření, splátky hypotéky…
4. Platby za pojištění = povinné ručení, havarijní pojištění, pojištění domácnosti a nemovitosti, pojištění životní a úrazové….
5. Pravidelné platby stavebního spoření = trvalé příkazy za každého člena rodiny, který má sjednané spoření
6. Pravidelné platby na penzijní fond = trvalé příkazy, pouze na dospělé osoby
7. Pravidelné investice = nejčastěji bývá do podílových fondů jako součást přípravy finanční prostředků například na důchodový věk.
8. Pravidelná úložka na spořící účet = tvorba finanční rezervy
9. Platby kartou za nákupy = jídlo do ledničky, ošacení, boty, kosmetika, čistící prostředky apod.
10. Platby kartou za „radosti“ = kino, kultura, kadeřnice, kosmetika, manikúra, pedikúra, večeře v restauraci, kávičky a zákusky v kavárně
11. Další platby nepatřící do žádné výše uvedené kategorie = zde může jít například o tu novou pračku, když nám stará dosloužila

Jak pracovat s ročními splátkami?

V takovém případě můžeš například počítat každý měsíc s poměrnou částkou, kterou bereš jako utracenou tak, aby nám po 12 měsících dala celou potřebnou částku. Tedy, když tě pojištění celkem stojí 12 tisíc ročně, víš, že měsíčně musíš odkládat 1 000 Kč. Dobře se k tomu dají použít virtuální obálky, které mají standardně internetová bankovnictví u většiny bank.

Co s tím dál?

Teď je na čase si říct, co je nutné, co důležité a co nezbytné:

Položky nutné, které nesmíme přestat platit:

Platby za domácnost a pravidelné služby.

Položky důležité, které nesmíme přestat platit, ale v nutném případě můžeme požádat o odklad splátek:

Splátky půjček, dluhů, úvěrů. Zde je možné požádat banku o odklad splátek. Je ale dobré se nejdříve informovat o podmínkách a následných dopadech (splatnost splátky je sice odložena, ale úrok běží stále a celková výše pohledávky se navyšuje právě o naběhlý úrok).

Položky, které bychom neměli přestat platit, ale u kterých můžeme udělat revizi/změnu:

Platby za pojištění. Například u povinného ručení a havarijního pojištění na auto je dobré zjistit, jak starou máme smlouvu. U havarijního pojištění je dobré čas od času udělat přepočet pojistky na aktuální cenu vozu. Tím dojde ke snížení platby za toto pojištění. U povinného ručení je zase vždy dobré zjistit, jestli na trhu není levnější produkt. Je ale nutné změnu udělat včas kvůli šestitýdenní výpovědní lhůtě před výročím smlouvy (většinou se shoduje s pojistným obdobím).

Položky, za které můžeme nyní utratit méně:

Platby kartou za nákupy ošacení, bot, kosmetiky, pravidelné platby za školu, školku, obědy, kroužky, fitko, MHD kartička (tím, že jsou děti doma, se nám některé platby sníží).

Položky, za které nyní neutratíme nic:

Platby kartou za „radosti“ = kino, kultura, kadeřnice, kosmetika, manikúra, pedikúra, večeře v restauraci, kávičky a zákusek v kavárně

Položky, které na přechodnou dobu nemusíme platit:

Pravidelné platby stavebního spoření, pravidelné platby na penzijní fond (zde je nutné brát v potaz, že snížení příspěvku sníží také státní příspěvek, a to až na nulu), pravidelná investice do investičního fondu, pravidelná úložka na spořící účet.

Je čas na součet příjmů a výdajů

Abys měla pomyslnou druhou část rovnice, potřebuješ si nyní vzít příjmy, na které se na měsíční bázi můžeš v současné době spolehnout. Čili teď na jedné straně papíru máš aktuální rodinné příjmy a na druhé straně papíru máš, kolik měsíčně z rozpočtu „odejde“.

A právě v tuto chvíli vezmi na pomoc selský rozum a ideálně přidej ještě třetí sloupeček s výdaji, které reálně očekáváš na další měsíc. Nápovědou ti mohou být měsíce březen a duben, které byly již karanténou postižené. Tento sloupeček sečti a srovnej s tím, kolik je rodinný příjem. Hned je ti jasné, jestli zvládneš měsíc bez toho, aniž bys sáhla na další zdroje, což může být třeba spořicí účet, nebo místo, kam si odkládáš peníze na horší časy, či budeš muset začít řešit snížení výdajů.

Možná ti tento audit rodinných financích dal zabrat, ale věz, že se určitě vyplatí. Inventura položek na výpisu osobního účtu je důležitá i za normálního stavu věcí. Je dobré se zamyslet, kam tečou naše peníze. A každého určitě potěší, když objeví rezervy.

A jak jsi na tom ty? Zvládáš tyto dny finančně nebo musíš řešit malé příjmy a velké výdaje? Potřebuješ se na něco zeptat našich odborníků? Klidně se ptej, dotazy můžeš napsat rovnou sem pod článek nebo poslat na adresu redakce@femina.cz.

Na tvé zvídavé otázky odpovídá odbornice na slovo vzatá: